Die Gründung und Führung eines Kleinunternehmens erfordert häufig den Zugang zu Kapital, was Kredite für Kleinunternehmen zu einer wichtigen Ressource macht.
Ganz gleich, ob Sie ein neues Unternehmen gründen, Ihr bestehendes Geschäft ausbauen oder die täglichen Ausgaben bewältigen wollen, es ist von größter Bedeutung, dass Sie wissen, wie Kredite für kleine Unternehmen funktionieren.
Lesen Sie weiter, um mehr über die wichtigsten Aspekte zu erfahren, die Sie beachten müssen, damit Sie fundierte finanzielle Entscheidungen treffen können.
Tauchen wir ein!
Was ist ein Kredit für Kleinunternehmen?
Kredite für kleine Unternehmen werden entweder in Form eines Pauschalbetrags oder einer Kreditlinie gewährt, um den Finanzierungsbedarf kleiner und mittlerer Unternehmen zu decken.
Sobald Sie das Geld aufgenommen haben, müssen Sie den Kredit zuzüglich Zinsen und Gebühren zurückzahlen.
Diese Kredite sind von verschiedenen Quellen erhältlich, darunter:
- Banken,
- Kreditgenossenschaften,
- Online Kreditgeber, und
- Gemeinnützige Organisationen.
Wo würden Sie Kredite für kleine Unternehmen verwenden?
Insgesamt gesehen stellen Kredite für kleine Unternehmen eine wichtige Finanzierung dar, die Sie bei der Verwaltung und dem Wachstum Ihrer Unternehmen unterstützt.
Dennoch können Sie Kredite für kleine Unternehmen für eine Vielzahl von Zwecken nutzen:
- Gründung eines Unternehmens zur Finanzierung von Genehmigungen, Lizenzen und anfänglichen Inventarausgaben.
- Bewältigung der täglichen Ausgaben wie Gehaltsabrechnung, Miete und Nebenkosten, insbesondere in Zeiten mit schwankendem Cashflow.
- Anschaffung oder Aufrüstung von Ausrüstung
- Ausweitung der Geschäftstätigkeit, sei es durch die Eröffnung neuer Standorte, die Erhöhung der Produktionskapazität oder den Eintritt in neue Märkte.
- Finanzierung von Marketingkampagnen, um neue Kunden zu gewinnen und den Bekanntheitsgrad der Marke zu erhöhen.
- Krisenmanagement zur Beschaffung von Mitteln, um schwierige Zeiten zu überstehen.
- Refinanzierung bestehender Schulden zu niedrigeren Zinssätzen.
- Kauf von Gewerbeimmobilien oder Anmietung von Büroräumen.
4 Hauptelemente von Krediten für kleine Unternehmen
Obwohl sich Kredite für kleine Unternehmen unterscheiden können, haben sie alle gemeinsame Merkmale:
✨ Förderfähigkeitskriterien
Wenn Sie einen Kredit für ein kleines Unternehmen beantragen, bewerten die Kreditgeber mehrere Schlüsselfaktoren, um die Kreditwürdigkeit Ihres Unternehmens und die Wahrscheinlichkeit der Rückzahlung zu bestimmen.
1. Kreditwürdigkeit
Kreditgeber bewerten in der Regel sowohl persönliche als auch geschäftliche Kreditwürdigkeitswerte.
Eine höhere Punktzahl bedeutet für den Kreditgeber ein geringeres Risiko.
Wenn Sie beispielsweise in den USA einen Kredit beantragen, benötigen Sie für herkömmliche Kredite höchstwahrscheinlich eine Punktzahl von mindestens 680, während für alternative Finanzierungsformen auch niedrigere Punktzahlen akzeptabel sein können.
Wenn Sie einen Antrag in der EU stellen, gilt das FICO- Bewertungssystem, und Sie benötigen eine Punktzahl über 740, um wirklich günstige Konditionen zu erhalten.
💡 ProTip:
Wussten Sie, dass Puls Project keine Kreditwürdigkeitsprüfung verlangt, sondern bei der Entscheidungsfindung auf Ihr Cashflow Management achtet?
Außerdem legen wir unsere eigene Risikobewertung fest, die nicht von den Banken abhängt.
2. Geschäftseinnahmen
Um einen Kredit zu erhalten, müssen Sie einen ausreichenden Jahresumsatz nachweisen, um sicherzustellen, dass Ihr Unternehmen künftige Schuldentilgungen leisten kann.
Der Mindestbetrag variiert von Kreditgeber zu Kreditgeber und hängt von der Art des Kredits ab, liegt aber in der Regel zwischen 100.000 und 250.000 US-Dollar.
Traditionelle Banken verlangen aufgrund ihrer Risikobereitschaft oft mindestens 150.000 bis 250.000 $ Jahresumsatz, während Online-Kreditgeber unter Umständen niedrigere Beträge akzeptieren, manchmal schon ab 50.000 $.
💡 ProTip:
Da Puls Project keine Bank ist, sondern Kredite aus unserem Fonds, der Montold KMU-Kreditfonds GmbH & Co. KG, der bei der BaFin registriert ist, müssen wir nur sehen, dass Ihr Unternehmen aktiv ist und dass Sie einen gewissen Gewinn erwirtschaften, der Ihre Rückzahlungsraten decken kann.
Innerhalb von 48 Stunden nach Antragstellung können Sie bis zu 100.000 € für 12 Monate erhalten.
Sie können den Betrag jedoch erhöhen, indem Sie weitere Bankkonten anschließen.
3. Zeit im Geschäft
Die Dauer der Geschäftstätigkeit Ihres Unternehmens ist ausschlaggebend für die Bestimmung Ihrer Förderungswürdigkeit.
Die meisten traditionellen Kreditgeber bevorzugen, dass Sie seit mindestens einem Jahr im Geschäft sind.
Alternative Kreditgeber hingegen akzeptieren auch 6 Monate.
💡 ProTip:
Wenn Sie einen Kredit bei Puls Project beantragen, müssen Sie seit 6 Monaten tätig sein.
4. Geschäftsplan
Viele Kreditgeber verlangen einen gut strukturierten Geschäftsplan, aus dem hervorgeht, wie Sie den Kredit verwenden werden.
Außerdem zeigt ein gut ausgearbeiteter Geschäftsplan, wie Sie den Cashflow verwalten und wie Sie mit dem Geld umgehen.
Außerdem enthält er Prognosen und Projektionen, die es den Kreditgebern erleichtern, Ihre Rückzahlungsfähigkeit zu beurteilen.
💡 ProTip:
Neben der Kreditvergabe bietet Puls Project auch Lösungen für ein effizientes Cashflow Management:
- Anzeigen,
- Verwalten,
- Verfolgen und
- Organisieren Sie alle Ihre Finanztransaktionen und -salden in allen Unternehmen über ein einziges Dashboard.
Darüber hinaus synchronisieren wir alle Transaktionen, die in das Dashboard fließen, mehrmals täglich, so dass Sie immer mit Echtzeitdaten und -informationen arbeiten können.
Auf diese Weise können Sie genaue Prognosen erstellen und vorbeugende Maßnahmen ergreifen, wenn Sie unterwegs ein Liquiditätsproblem entdecken.
5. Schulden-Einkommens-Verhältnis
Dieses Verhältnis setzt die bestehenden Schulden Ihres Unternehmens ins Verhältnis zu den Einnahmen und hilft Kreditgebern bei der Beurteilung, ob Sie zusätzliche Schulden aufnehmen können, ohne Ihre finanzielle Stabilität zu gefährden.
Wenn Sie zum Beispiel Puls Project nutzen, können wir mit unserem Cashflow Management Werkzeug sehen, wie Sie Ihre Finanzen verwalten und wie pünktlich Ihre Rückzahlungen sind.
Wenn wir Ihr Unternehmen besser verstehen, können wir ein zusätzliches Darlehen gewähren, das wir innerhalb von 24 Stunden ausstellen.
Auch hier müssen Sie nur den Betrag zurückzahlen, den Sie tatsächlich verbraucht haben.
6. Sicherheiten und persönliche Garantien
Um das Risiko zu verringern, können Kreditgeber Sicherheiten verlangen, z. B. Immobilien oder Ausrüstung, die sie beschlagnahmen können, wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen.
Darüber hinaus verlangen manche Kreditgeber eine persönliche Bürgschaft des Geschäftsinhabers, d. h., wenn das Unternehmen in Verzug gerät, ist der Inhaber persönlich für die Rückzahlung des Kredits verantwortlich.
💡 ProTip:
Puls Project verlangt keine Sicherheiten, sondern den Kreditvertrag und die persönliche Identifizierung der wirtschaftlichen Eigentümer und Geschäftsführer gemäß GwG.
✨ Zinssätze
Die Zinssätze können je nach Kreditgeber, Kreditart und Bonität sehr unterschiedlich sein.
Wenn Sie ein etabliertes Unternehmen mit guter Bonität sind, sollten Sie in der Lage sein, niedrigere Zinssätze zu erzielen.
✨ Rückzahlungsbedingungen
Die Kreditlaufzeiten können von einigen Monaten bis zu mehreren Jahren reichen.
Daher ist es wichtig, dass Sie sich über den Tilgungsplan und die damit verbundenen Gebühren im Klaren sind, bevor Sie eine Zusage machen.
✨ Kreditgebühren
Kreditgebühren für Kleinunternehmen können sich erheblich auf die Gesamtkosten der Kreditaufnahme auswirken. Auch hier können die Gebühren und Arten von Gebühren variieren, aber hier sind die häufigsten:
- Ausfertigungsgebühr - Eine einmalige Gebühr für die Bearbeitung und Prüfung des Kreditantrags.
Sie beträgt in der Regel zwischen 1% und 6% des Kreditbetrags und wird häufig von der gesamten Kreditsumme abgezogen.
- Antragsgebühr - Eine Vorabgebühr, wenn Sie Ihren Kreditantrag einreichen.
Sie deckt die Kosten für die Prüfung Ihres Antrags und die Durchführung von Bonitätsprüfungen und ist in der Regel nicht erstattungsfähig, unabhängig davon, ob Ihr Kredit genehmigt wird.
- Bearbeitungsgebühr - Eine monatliche Bearbeitungsgebühr für die Verwaltung des Kredits, die den Versand von Kontoauszügen und die Bearbeitung von Zahlungen umfasst.
- Ziehungsgebühr - Gilt für Geschäftskredite und wird jedes Mal erhoben, wenn Sie Geld abheben, normalerweise als Prozentsatz des geliehenen Betrags.
- Schätzungsgebühr - Wenn es sich um Sicherheiten handelt, kann der Kreditgeber eine Schätzung verlangen, um den Wert zu bestimmen, was zusätzliche Kosten verursacht.
- Vorfälligkeitsentschädigung - Bei einigen Krediten kann eine Gebühr erhoben werden, wenn Sie den Kredit vorzeitig zurückzahlen, um den Kreditgeber für entgangene Zinseinnahmen zu entschädigen.
- Gebühr für verspätete Zahlungen - Kreditgeber erheben oft eine Gebühr für verspätete Zahlungen, wenn Sie nicht pünktlich zahlen.
- Jährliche Gebühren - Diese Gebühren fallen häufiger bei Kreditlinien an, und Sie zahlen sie jährlich, um das Konto aktiv zu halten.
Arten von Krediten für kleine Unternehmen
Kredite für kleine Unternehmen gibt es in vielen Formen, und je nach Ihren Bedürfnissen kann eine Art besser sein als die andere.
Laufzeitkredite
Sie erhalten einen Pauschalbetrag im Voraus und verpflichten sich, den Kredit in regelmäßigen Raten über einen bestimmten Zeitraum von 1 bis 10 Jahren zurückzuzahlen.
Der Tilgungsplan sieht in der Regel feste monatliche Zahlungen vor, die sowohl Kapital als auch Zinsen umfassen, die fest oder variabel sein können.
Die Zinssätze hängen oft von der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers und der Art des Kredits ab.
Kreditlinien für Unternehmen
Geschäftskredite sind eine flexible Finanzierungsmöglichkeit, bei der Sie Mittel bis zu einem bestimmten Betrag abrufen können.
Diese Option ist deshalb so attraktiv, weil Sie nur für den in Anspruch genommenen Betrag Zinsen zahlen.
Sie ist daher ideal für das Cashflow Management und die Deckung kurzfristiger Ausgaben.
Diese Kreditart kann gesichert oder ungesichert sein, je nachdem, ob Sie Sicherheiten stellen müssen oder nicht.
Händler-Barvorschüsse (Merchant Cash Advances oder MCAs)
Der MCA ist ein Pauschalbetrag, den Sie im Gegenzug für einen Prozentsatz künftiger Umsätze erhalten. Sie tilgen den Kredit durch tägliche oder wöchentliche Abzüge von den Verkaufserlösen.
Diese Kreditoption kann jedoch aufgrund hoher Gebühren teuer sein, wobei der effektive effektive Jahreszins oft dreistellige Beträge erreicht.
MCAs sind besonders beliebt bei Einzelhandels- und Dienstleistungsunternehmen, die stark auf Kreditkartentransaktionen angewiesen sind und schnellen Zugang zu Geldmitteln benötigen, ohne die langwierigen Genehmigungsverfahren, die mit herkömmlichen Krediten verbunden sind.
📌Anmerkung:
Effektiver Jahreszins (Annual Percentage Rate oder APR) - Stellt die jährlichen Kosten der Kreditaufnahme ohne Berücksichtigung von Zinseszinseffekten dar.
Er kann Gebühren und andere Kosten im Zusammenhang mit dem Kredit enthalten.
Der effektive Jahreszins hingegen berücksichtigt Zinseszinseffekte und vermittelt ein klareres Bild davon, wie viel Sie im Laufe eines Jahres tatsächlich zahlen oder verdienen werden.
Ein weiterer Unterschied besteht darin, dass der effektive Jahreszins in Europa und vielen anderen Regionen für Kredite und Investitionen weit verbreitet ist, während der effektive Jahreszins in den Vereinigten Staaten eher für Kreditprodukte verwendet wird.
Factoring von Rechnungen
Bei dieser Kreditart verkaufen Sie unbezahlte Rechnungen an ein Drittunternehmen, den so genannten Factor, und erhalten dafür sofort Bargeld.
Auf diese Weise können Sie Ihren Cashflow verbessern, indem Sie schnell auf Geldmittel zugreifen können, anstatt darauf zu warten, dass die Kunden ihre Rechnungen bezahlen, was 30 bis 90 Tage dauern kann.
In der Regel sollten Sie 70% bis 90% des Rechnungswerts im Voraus erhalten, während der Factor das Inkasso bei den Kunden übernimmt.
Sobald der Kunde die Rechnung bezahlt hat, überweist der Factor dem Unternehmen den Restbetrag abzüglich einer Factoring-Gebühr, die in der Regel zwischen 1% und 5% des monatlichen Rechnungswerts beträgt.
Finanzierung von Ausrüstung
Wie der Name schon sagt, hilft Ihnen dieser Kredit bei der Beschaffung von Maschinen, Fahrzeugen oder Geräten, die Sie für Ihren Betrieb benötigen, ohne dass Sie den vollen Betrag im Voraus bezahlen müssen.
In der Regel zahlen Sie den Kredit in festgelegten Raten über einen bestimmten Zeitraum zurück, wobei die Ausrüstung in der Regel als Sicherheit für den Kredit dient.
Die Zinssätze liegen im Allgemeinen zwischen 7% und 15%.
Betriebsmittelkredit
Ein Betriebsmittelkredit ist eine kurzfristige Finanzierungsoption, die Ihnen hilft, die täglichen Betriebsausgaben zu decken.
Im Gegensatz zu langfristigen Investitionskrediten oder dem Kauf von Vermögenswerten dienen Betriebsmittelkredite der Deckung des unmittelbaren Finanzbedarfs, z. B. für Gehaltszahlungen, Miete, Inventarkäufe und andere kurzfristige Verpflichtungen.
In der Regel zahlen Sie den Kredit wöchentlich, zweiwöchentlich oder monatlich zurück.
Zusammenfassung
Wenn Sie die verschiedenen Arten von Krediten, die Faktoren, die für die Bewilligung ausschlaggebend sind, und die verschiedenen Verwendungsmöglichkeiten der Mittel kennen, können Sie fundierte Entscheidungen treffen, die mit Ihren finanziellen Zielen übereinstimmen.
Mit sorgfältiger Planung und einer klaren Strategie können Sie diese Kredite nutzen, um das Potenzial Ihres Unternehmens zu steigern.
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